中古住宅の購入とリフォームは同じローンで借りられる？申込み前に確認したい条件

中古住宅の購入代金とリフォーム費用は、一体型の住宅ローンでまとめて借りられる場合があります。工事代を含められるか、どの資料が必要か、いつ融資を受けられるかは、金融機関や商品によって異なります。

この記事では、公式の商品案内をもとに条件の違いを比べ、申込み前に確かめる内容を整理します。

購入代金と工事費をまとめて借りられる場合がある

購入と同時にリフォームをする場合、工事費を自己資金で支払う方法、別のローンを組む方法、購入代金と工事費を一体型で借りる方法があります。まず、候補の金融機関が購入後に別発注する工事を対象としているかを確かめましょう。

例えば、PayPay銀行は購入後に別途行うリフォーム費用を住宅ローンに含められないと案内しています。一方、工事代を含む価格で売買契約を結ぶリノベーション済み物件は、申込みが可能です。自分で工事を発注する購入方法と、改修済みの物件を買う方法では、借入れの扱いも変わります。

希望する工事ができる物件かを検討している段階なら、「中古住宅を購入してリノベーションするための物件選び」もご覧ください。

一体型でも工事の条件と融資方法は異なる

購入と工事を一緒に申し込めても、借入契約や入金が一度で済むとは限りません。購入代金と工事代金を支払う時期が離れていれば、複数回に分けて融資する商品もあります。

次の表は、2026年11月5日に各金融機関の公式案内で確認した主な違いです。対象工事や申込者の条件、審査など、表に挙げた以外の要件もあります。

商品・金融機関	融資の受け取り方	工事や契約の主な条件
みずほ銀行 中古・リフォーム一体型	支払時期が異なる場合は分割実行	分割の場合、借入契約は2本、抵当権設定契約は1本。
りそな銀行 リフォーム資金セット型	分割実行でもローン契約は1本	購入後1年以内に工事を終えて代金を支払う予定であること。提出資料・工事・業者にも条件あり。
イオン銀行 購入とリフォームの同時利用	条件に合う場合は購入時に一括	工事費が税込500万円以下、かつ融資後3か月以内に工事完了。一括の条件に合わない場合は購入・工事で2本の融資。
フラット35リノベ リフォーム一体タイプ	工事完了後に融資を実行	工事後に所定の技術基準を満たすこと。購入決済など先行する支払いの資金は別途確認。

みずほ銀行では、支払時期が異なる場合の分割実行は借入契約が2本です。りそな銀行は、分割実行でも契約は1本と案内しています。「一体型」という呼び方だけで判断せず、契約本数と各回の融資日を確かめると、手続きや支払予定を具体化できます。

申込み前に工事内容と必要書類を確かめる

工事費を含めて借りるには、希望する工事を金融機関が確認できる形にする必要があります。交換したい設備、間取りの変更、使い続ける部分を施工会社に伝え、見積もりに含む範囲を確かめます。工事範囲と費用の見方は、「中古マンションのリノベーション費用はどれくらい？工事例と予算の考え方」で紹介しています。

りそな銀行の例では、申込み時に見積書と工事請負契約書の両方で工事額を確認できることが条件です。建築確認が必要な工事は、工事資金の初回融資前までに建築確認済証を提出できる必要があります。増築登記が必要な工事は対象外で、施工業者にも同行の条件があります。

必要な資料と提出時期は商品ごとに確かめます。見積書が概算の段階で相談できるか、正式な見積書や工事請負契約書をいつ提出するかを金融機関へ尋ね、工事の契約時期も施工会社と合わせて検討しましょう。

購入と工事の支払予定を並べる

次に、購入代金と工事代金の支払日を、融資の入金予定日と並べます。借入れの対象になる費用でも、入金前に支払う必要があれば、その時点で使える資金が必要です。

フラット35リノベのリフォーム一体タイプは、工事が終わった後に融資を受けます。購入決済や工事途中の支払いに先行して資金が必要な場合は、つなぎ融資などを取扱金融機関へ相談する案内です。利用できるか、利息や手数料を含めていくらかかるかも確認します。

購入候補の予定を、次の表に書き込んでみてください。着手金や中間金は、工事契約に定められている場合だけ記入します。未確定の金額や日付は空欄のままにせず、確認先を添えておくと相談しやすくなります。

支払項目	予定日・金額	融資の対象・入金予定日	未確認事項・確認先
手付金（購入代金の一部）	月　日／　円	対象：　／入金：　月　日
購入決済の残代金	月　日／　円	対象：　／入金：　月　日
工事の着手金（契約にある場合）	月　日／　円	対象：　／入金：　月　日
工事の中間金（契約にある場合）	月　日／　円	対象：　／入金：　月　日
工事完成時の支払い	月　日／　円	対象：　／入金：　月　日

手付金は購入代金の一部です。残代金と合わせて購入価格になるため、別の費用として二重に足さないようにします。購入時の仲介手数料や登記などの諸費用、支払時期は、「中古住宅の購入にかかる諸費用は？内訳と支払うタイミング」にまとめています。

物件と工事の希望を一緒に相談する

ラフリレーションでは、中古住宅の購入とリフォームのご相談を承っています。購入候補のURLや所在地、希望する工事、予算、購入・入居の希望時期を、分かる範囲でお伝えください。見積もりがまだない場合は、現在決まっていることからご相談いただけます。

工事のご相談では、ご希望を伺い、現地の状態や設備などを確認して提案・見積もりへ進みます。物件と工事の計画は当社へ、借入対象や必要書類、審査、融資の実行条件は候補の金融機関へ確かめると、それぞれに相談する内容を整理できます。

お問い合わせフォームでは、氏名・メールアドレス・相談内容・詳細の入力と、個人情報の取扱いへの同意をお願いしています。電話番号は任意です。いただいた内容をもとに、回答や必要なご連絡を差し上げます。

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